經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)｜調(diào)研企業(yè)需求 服務(wù)企業(yè)發(fā)展

　　我省中小微企業(yè)融資服務(wù)提檔升級(jí)

　　做好中小微企業(yè)金融服務(wù)既是貫徹落實(shí)黨中央“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”總體要求的題中之義，更是支持我省實(shí)體經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展的重要保障。近年來(lái)，我省中小微企業(yè)融資服務(wù)水平有所提升，但仍與企業(yè)實(shí)際需求有一定差距。為此，2023年上半年，省政協(xié)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研組牽頭我省金融管理等相關(guān)部門(mén)，圍繞進(jìn)一步優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行了深入細(xì)致的系統(tǒng)性調(diào)研，全面尋找銀行、政府、配套服務(wù)、企業(yè)自身等各層面的中小微企業(yè)融資難點(diǎn)、堵點(diǎn)問(wèn)題，并提出相應(yīng)政策建議。全程參與調(diào)研的中國(guó)人民銀行黑龍江省分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人行黑龍江省分行）針對(duì)這些問(wèn)題和建議，引領(lǐng)推動(dòng)全省銀行機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制、提升服務(wù)質(zhì)效，助力我省中小微企業(yè)融資服務(wù)提檔升級(jí)。

　　截至2023年末，全省普惠小微貸款余額1952.4億元，同比增14.2%。普惠小微貸款支持主體52.32萬(wàn)戶(hù)，同比增14.6%，比年初增加6.69萬(wàn)戶(hù)。

　　政策機(jī)制先行

　　“被動(dòng)”變“主動(dòng)”

　　“知之愈明，則行之愈篤。”中小微企業(yè)融資到底有多難？癥結(jié)在何處？調(diào)研通過(guò)選取全省800余家不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同地區(qū)的中小微企業(yè)作為樣本全面收集企業(yè)經(jīng)營(yíng)及融資信息，與全省銀行機(jī)構(gòu)、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集中開(kāi)展座談，并對(duì)省內(nèi)200余家民營(yíng)小微企業(yè)上門(mén)走訪，精準(zhǔn)勾勒出各方面影響我省中小微企業(yè)融資的難點(diǎn)問(wèn)題，并提出可操作的建議措施。

　　圍繞這些問(wèn)題，人行黑龍江省分行聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)管總局黑龍江監(jiān)管局、省地方金融監(jiān)管局、省工信廳、省財(cái)政廳、省國(guó)資委、省高級(jí)人民法院等六部門(mén)共同制定出臺(tái)了《進(jìn)一步優(yōu)化民營(yíng)小微企業(yè)融資環(huán)境落實(shí)措施》，提出二十三條務(wù)實(shí)舉措和政策安排，全面優(yōu)化民營(yíng)小微企業(yè)融資環(huán)境。

　　針對(duì)調(diào)研發(fā)現(xiàn)銀行層面的重點(diǎn)問(wèn)題，該行則著力推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)轉(zhuǎn)變思想觀念，由“被動(dòng)”變“主動(dòng)”，真正把敢貸愿貸能貸會(huì)貸機(jī)制落實(shí)到位。

　　該行全力發(fā)揮貨幣政策工具擴(kuò)總量、調(diào)結(jié)構(gòu)作用，足額滿足銀行機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)再貸款再貼現(xiàn)需求，激勵(lì)加大對(duì)科技、制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域中小微企業(yè)支持力度。同時(shí)，鼓勵(lì)符合條件的銀行機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用碳減排支持工具、煤炭清潔高效利用再貸款、科技創(chuàng)新再貸款等政策工具優(yōu)先支持中小微企業(yè)低碳、創(chuàng)新、健康發(fā)展。截至2023年底，全省累計(jì)發(fā)放再貸款227.11億元、再貼現(xiàn)264.01億元，重點(diǎn)投向小微、涉農(nóng)、民營(yíng)、綠色等領(lǐng)域。

　　創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制

　　“坐商”變“行商”

　　以往，銀行都是“坐等”貸款客戶(hù)上門(mén)，很少積極主動(dòng)出擊。由于銀企信息不對(duì)稱(chēng)，很多有融資需求的中小微企業(yè)很難找到適合自己的貸款。為解決這一問(wèn)題，人行黑龍江省分行協(xié)調(diào)工信、科技、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、文旅、市場(chǎng)監(jiān)管等行業(yè)主管部門(mén)，統(tǒng)籌建立起省市縣上下聯(lián)動(dòng)、金融部門(mén)與政府部門(mén)聯(lián)動(dòng)、銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的高效率、廣覆蓋的中小微企業(yè)常態(tài)化融資對(duì)接機(jī)制。

　　針對(duì)重點(diǎn)中小微企業(yè)，定期收集匯總企業(yè)融資需求并建立快速響應(yīng)機(jī)制，銀行主動(dòng)開(kāi)展企業(yè)走訪，“現(xiàn)場(chǎng)辦公”解決企業(yè)融資難題，全力保障企業(yè)融資需求。2023年，全省累計(jì)收集實(shí)體經(jīng)濟(jì)各重點(diǎn)領(lǐng)域1.2萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)清單，并全部實(shí)現(xiàn)對(duì)接，新發(fā)放貸款645.1億元，提供金融綜合服務(wù)4.5萬(wàn)戶(hù)次。

　　針對(duì)個(gè)體工商戶(hù)，人行黑龍江省分行聯(lián)合省市場(chǎng)監(jiān)管局共同建立起“授權(quán)授信清單”“產(chǎn)品服務(wù)清單”“融資需求清單”三張清單工作機(jī)制。組織銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，認(rèn)真填報(bào)“信貸產(chǎn)品清單”“優(yōu)惠服務(wù)清單”，通過(guò)各級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)向個(gè)體工商戶(hù)廣泛宣傳分發(fā)，并持續(xù)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)對(duì)接活動(dòng)?；顒?dòng)開(kāi)展以來(lái)，累計(jì)向個(gè)體工商戶(hù)宣傳推送專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品523個(gè)、接收融資需求信息2.8萬(wàn)戶(hù)，成功對(duì)接2.02萬(wàn)戶(hù)，新發(fā)放貸款42.6億元。

　　與此同時(shí)，該行還在全省范圍內(nèi)組織建立起小微企業(yè)金融服務(wù)“網(wǎng)格化”工作機(jī)制，聯(lián)合各市（地）政府有關(guān)部門(mén)將市區(qū)劃分為若干網(wǎng)格，為每個(gè)網(wǎng)格落實(shí)責(zé)任銀行并配備金融網(wǎng)格員，力求快捷、精準(zhǔn)、高效提供融資服務(wù)，確保各項(xiàng)惠企政策精準(zhǔn)直達(dá)中小微企業(yè)。截至2023年底，全省已有12個(gè)市（地）劃分網(wǎng)格1635個(gè)，落實(shí)網(wǎng)格責(zé)任銀行機(jī)構(gòu)517家，安排1185名金融網(wǎng)格員為網(wǎng)格內(nèi)中小微企業(yè)提供“專(zhuān)屬服務(wù)”。

　　提升服務(wù)質(zhì)效

　　線下“唯抵押”變線上“多渠道”

　　“只靠采購(gòu)合同，銀行就為我們提供了利率十分優(yōu)惠的貸款，而且從申請(qǐng)貸款到資金到賬僅用一天，真是解了我們企業(yè)的燃眉之急。”依托中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中征平臺(tái)）獲得我省首筆線上“政采貸”融資的我省某電子信息技術(shù)公司負(fù)責(zé)人回憶起當(dāng)時(shí)的獲貸過(guò)程贊不絕口。

　　“政采貸”業(yè)務(wù)的落地，僅是人行黑龍江省分行推動(dòng)融資模式創(chuàng)新，為中小微企業(yè)盤(pán)活融資渠道、節(jié)約融資成本的舉措之一。

　　以往，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)普遍要求抵押擔(dān)保物，但這類(lèi)企業(yè)往往都是“輕資產(chǎn)”，導(dǎo)致貸款融資困難。在該行引領(lǐng)下，我省各金融機(jī)構(gòu)的貸款方式逐漸由線下、“唯抵押和第三方擔(dān)?！毕蚓€上、信用和動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利融資貸款轉(zhuǎn)變。

　　2023年，我省工行、建行、中信等大中型銀行線上發(fā)放小微企業(yè)貸款占比均超70%。各金融機(jī)構(gòu)紛紛依據(jù)中小微企業(yè)資金需求和生命周期特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、商貿(mào)流通、“專(zhuān)精特新”等眾多場(chǎng)景的信貸產(chǎn)品，并逐步提高信用貸款比重。截至2023年年末，全省普惠小微信用貸款余額576億元，同比增長(zhǎng)57.9%，占比29.5%。

　　“除了‘政采貸’業(yè)務(wù)，我們還創(chuàng)新了中征核心企業(yè)系統(tǒng)對(duì)接模式，利用核心企業(yè)信用為上游供應(yīng)商提供全流程線上融資，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資‘鏈條式’帶動(dòng)作用?！比诵泻邶埥》中姓餍殴芾硖幙v德州介紹，2023年，中征平臺(tái)共促成我省應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)448筆、金額152.19億元，同比增198%。其中，中小微企業(yè)融資346筆、金額145.23億元，占比95.43%。

　　此外，人行黑龍江省分行還全力動(dòng)員全省銀行機(jī)構(gòu)積極向上爭(zhēng)取新產(chǎn)品、新政策支持，加快總行層級(jí)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式在我省落實(shí)落地。2023年，該行推動(dòng)全省17家銀行機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和新市民推出40項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)惠措施，全年累計(jì)為這三類(lèi)主體新發(fā)放優(yōu)惠貸款32.14億元。（程瑤）